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大庆人才网:多地减缓缴存!争议公积金存废:14.6万亿规模怎么替换?

admin2020-08-10188

  导读:克日,多地都在出台延缓公积金缴存的政策,加大市场对公积金政策是否即将“变天”的预测。

  IMI所长助理、研究员曲强直言,延缓公积金缴存在现阶段是缓解企业受到疫情打击,推进复产复工的有用手段,也是对照普遍的。然则一下子作废眼下是不太可能的。究竟十几万亿的规模,一下子作废怎么替换?现在还没有完善的方案。

  作废公积金的议题又被推上了风口浪尖。

  今年2月,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆撰文指出,我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大。在当前疫情企业复产复工推进的局势下应作废公积金制度,这样可为企业最多实现减负12%。

  这一看法立刻招来不少否决,不少人忧郁此举将有损职工利益。之后,黄奇帆又多次发声指出,我国企事业单元现行五险一金综合费率达55%,已是世界之最。其中,公积金为12%,一年要缴存1万多亿,现在已累计达14.6万亿的规模,建议将现有累积起来的14.6万亿公积金直接转化成企业年金,以实现资源优化设置,也弥补社会养老保险资金。

  对老国民(603883,股吧)忧郁的亏损问题,黄奇帆也提出了三个解决之策:第一,公积金变年金,公民已缴存公积金的收益只增不减;第二,已经发生的公积金贷款可凭据一定利率优惠政策转化为商业贷款;第三,作废公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%,而是小我私家有了更大的资金使用天真性。

  公积金是不是鸡肋

  凭据2019年5月31日住建部、财政部、央行团结公布的《天下住房公积金2018年年度讲述》(下称《公积金讲述》),住手2018年终,缴纳公积金的人数仅为1.4亿,只占我国人口的1/10。而这1/10的人口缴纳的住房公积金总额为14.6万亿元,提取总额8.8万亿元,缴存余额多达5.8万亿元。

  与其这样,还不如将公积金作废并指导这巨额资金用于消费,促进消费生长。岂不是有利于企业生长和国家的消费升级?

  但在判断公积金制度鸡肋之前,也要看有没有为职工带来着实的利益。

  公然资料显示,我国当初确立住房公积金制度,主要是向新加坡学习,希望通过这种强制性缴纳的设施,聚集政府、企业和职工三方的气力,解决民众的购房问题,我国和新加坡也是全球唯二执行住房公积金制度的国家。

  上世纪90年代末,我国住手住房分配,实行房改,那时的制度设计是要“确立和完善以经济适用住房为主的住房供应系统”,详细设想是“高收入者购置商品房,向中低收入者供应经济适用房和向最低收入者提供廉租房三个条理”。但20多年已往,随着房地产快速生长,房价早已今是昨非。

  《公积金讲述》数据显示,2018年,支持贷款职工购建住房面积2.87亿平方米,占天下商品住宅销售面积的19.42%。2018年终小我私家住房公积金贷款市场占有率16.19%,远低于商业贷款占有率。

  这也是当前以为公积金贷款鸡肋的重要缘故原由之一,拿深圳为例,小我私家公积金贷款最高额度50万,家庭为单元最高额度90万,相较于深圳主流300万-800万的房价,公积金贷款似乎是“杯水车薪”。

  但21世纪经济报道记者算了一笔账发现,公积金贷款占贷款比例虽不高,但买房若是能用上公积金,依然比银行商业贷款划算。

  现在贷款5年以上的公积金利率为3.25%(二套是3.75%);商业贷款则为4.85%以上,在现在各地限购限贷的政策下,现实首套房贷款平均利率在5.5%左右。假设贷款100万,30年限期,使用公积金贷款比商业贷款节约的利息为48万元。

  对于通俗的刚需购房者而言,这48万的利息,可并非杯水车薪,这也是为什么作废公积金的提议一出,小我私家消费者的否决声音远远大于企业主。

  此外,随着公积金提取局限不停扩大,公积金的使用效率已经有所提升。不仅买房、装修可用,租房和大病也可以提取。好比当今疫情下,有关部门已经发出通知,患者可提取本人住房公积金用于医疗支出。

  4月23日,四川住建厅公布的数据显示,2019年四川住房公积金缴存金额1102.84亿元,同比增进11.64%。688.86亿元公积金被提取使用,比上年增进5.07%。其中,住房消费类提取544.06亿元,占比78.98%;住房租赁提取16.09亿元,同比增进63.35%。

  北上广深一线都市的《2019公积金年度讲述》中也披露,住房公积金提取金额接连上升,涨幅均在10%左右。其中,深圳市公积金提取用于租房的占比高达36.41%。

  华南某住建部人士告诉21世纪经济报道的记者,这两年租房提取公积金的增速很快,随着公积金提取的天真度提升,住民尤其是相对年轻的住民使用公积金的意愿照样很高。

  企业年金取代公积金可行吗

  假设真的作废公积金,最大的受益方是企业照样职工?

  现在市场普遍以为,若是只是单纯的作废公积金,并没有辅以其他福利和保障制度,那么对企业将是最大获益方,最直接的利益就是,降低了成本。

  众所周知,公积金强制缴存,小我私家和企业划分缴纳一部门,比例从5%到12%不等。若是单纯作废公积金而不做任何抵偿,那么企业将直接节约5%-12%的成本,相当于员工将削减5%-12%的收入。

  华南某教育企业财务总监对21世纪经济报道记者示意,公积金作废还关系到更庞大的问题,好比个税的抵扣,房贷的提升等。这些问题都不是简朴的作废公积金就可以解决的,还将需要更庞大的顶层设计。

  “但站在公司的角度,一切降低成本的事企业主都是迎接的。许多中小民营企业原本人事和福利制度就不完善,企业谋划不佳时员工社保可能就断缴了,能少交或者不交,固然更好。”她示意。

  而企业职工则并不这么想,华北某国企员工对21世纪经济报道记者示意:“对公积金依赖水平最高的,原本就是我们这些‘吃的是草、挤的是奶’的工薪族!而且公积金意味着有雇主的补助,若是没有补助又没有低息,我不知道除了让我们更买不起房还能有什么利益。”

  不外,在黄奇帆的建议中,作废公积金并不是目的,而是要将公积金转化为企业年金,旨在将年金作为活跃资源市场的历久资源。他指出,公积金被作废后,原来企业给员工缴纳的6%公积金将转变成企业年金,剩余6%是职工小我私家自愿缴纳,不做强制要求。

  若是职工不愿意交,这6%企业年金将转换成人为,若是这部门人为转化到市场消费,也是对经济生长起着一定的促进作用。若是职工自愿交,那么年基金收益将比住房公积金收益高许多,也体现出年基金比公积金政策加倍天真,也可以在资源市场和国币基金市场投入,这对国民来说更具有吸引力。

  这一提议也在近期引发市场热议,不外21世纪经济报道记者采访的大部门企事业单元、民企多位下层员工均示意,并不希望公积金转为企业年金。

  最主要的缘故原由是,虽然公积金也存在提取未便的情形,但终究照样可提取,且对他们购房这一最大支出有所辅助,而企业年金则是养老金,中心不可以提取,要等退休才气提取,这对工龄不长距离退休另有几十年的员工来说,周期太长。

  且在房价日益攀升的今天,虽然公积金额度有限,却是通俗住民唯一获得低息房贷的渠道。邻近退休的企业员工在接受记者采访时则对此更改提议并不太忧郁,由于,无论是转为年金照样保留公积金制度,随着退休日期快要,拿到钱的预期都不会变。

  一位华南制造业中小企业主则示意,在当下,急需解决的是企业生计问题,而生计问题自己并非公积金制度带来的。对他现在的现状来说,改年金现实影响不大,只要是强制性的都是一笔支出。现在公积金可以申请缓交,缴纳公积金的企业成本支出在当下已有缓解。疫情当下,员工对一些福利的缩减也可以明白。若是说公积金改年金,从企业的视角看可能更多的目的是缓解国家养老金压力。

  华南一位养老险营业人士对21世纪经济报道记者示意,企业年金是企业在加入基本养老保险的基础上确立的一项弥补养老保险制度,它也是除了基本养老保险和小我私家储蓄外,组成我国企业职工养老保险系统的三大支柱之一。但现在,企业年金是我国养老系统中的最大短板。

  凭据人社部公布的2019年天下企业年金基金营业数据,2019年确立年金的企业增至9.6万家,同比增进9.8%;加入职工达2548万人,同比增进6.7%。现在缴纳年金的企业主要是央企、国企和部门效益较好的试点单元,虽然企业年金已有快速生长,但仍有伟大空间。

  持积极态度的业内人士以为,这是对员工、企业、国家三方都有益的事,对员工来说,企业年金拓宽了养老金保值增值的渠道,厚实了退休收入泉源;对企业来说,可以充实企业福利系统,有助于吸引和留住人才,企业也能获得延迟纳税的益处;对国家来说,则有助于行使社会气力解决日益加重的养老问题。

  前述养老险人士以为,相较于银行的低效率低息治理公积金,若是公积金转化为企业年金,对有企业年金投资治理资质的22家机构来说,将意味着伟大的市场时机。同时,理论上也可以为这些钱带来更高的收益,市面上已有一些不错的企业年金产物来看,收益率都在5%以上,远高于公积金利息。

  多地减缓缴存是什么信号

  加倍大市场对公积金政策是否即将“变天”预测的缘故原由之一是,克日,多地都在出台延缓公积金缴存的政策。

  好比深圳、杭州、南京、天津、厦门、南宁、重庆、东莞等地相继公布政策允许难题企业降低公积金缴存比例或延期缴存公积金等。

  以深圳和杭州的政策为例,两地允许受疫情影响、缴存住房公积金确有难题的企业,依法申请降低住房公积金缴存比例最低至3%,限期不跨越12个月;或申请缓缴住房公积金,限期不跨越12个月。

  但实在早在疫情发作之前,就已经有地方出台政策允许谋划难题企业缓缴或者降低缴存比例了。好比,海南省早在2019年上旬就出台过响应的政策。

  广东某市住建部人士告诉21世纪经济报道记者,对于公积金政策,一直以来地方都市凭据现实情形调整缴存比例和政策,这虽然是一个强制性的缴存政策,但也一直留有弹性调整的空间。以是纵然没有本次疫情,考虑到经济环境下行、一些企业生计难题,各地也极可能出台针对公积金的政策。只是疫情让响应的政策提前出台了。不外这些或与公积金存废并无直接联系。

  虽然市场对是否作废公积金制度争论不停,但从21世纪经济报道记者采访情形看,详细落地恐难在近期发生。

  一位华南IT行业HR对21世纪经济报道记者示意,作废公积金谁最忧郁?表面上看,中小企业通常选择交最低档,要么不交,而体制内的单元缴存比例最高,员工赢利最大,似乎更不希望作废公积金。实则否则,受到疫情打击最大的企业,并非这些缴纳公积金的主流大企业,这些企业纵然作废了,也可能有其他的替换福利泛起,而民营企业一旦作废,想要抵偿性恢复,生怕没那么容易。

  “以是从理论而言,真的要作废公积金,提了多年的国家住房银行能够取而代之,可能会是更好的选项。而现阶段,增添公积金透明度,扩大提取局限,可能是加倍务实的选项。”上述HR以为。

  IMI所长助理、研究员曲强更是直言,延缓公积金缴存在现阶段是缓解企业受到疫情打击,推进复产复工的有用手段,也是对照普遍的。然则一下子作废眼下是不太可能的。究竟十几万亿的规模,一下子作废怎么替换?现在还没有完善的方案。

  且企业年金和公积金是完全差别的系统,虽然有一些相似之处,好比退休后可一次性提取,也可分月提取10年内领完,但在功能上完全差别,因此上述保险公司人士示意,是否真的可以把公积金转化为企业年金,还待制度设计和继续论证。

  

(责任编辑:宋虹姗 HO031),

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网友评论

5条评论
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